Mit der Umsetzung der AHV-Reform 21, die das Rentenalter auf 65 Jahre vereinheitlicht, und der kürzlich erfolgten Ablehnung des Reformvorschlags zum BVG ist es für Arbeitgeber von entscheidender Bedeutung, die Herausforderungen der Altersvorsorge für Frauen zu verstehen und die richtige Strategie zu verfolgen. Zu diesen Herausforderungen gehören Einkommensausfälle aufgrund von Karrieren, die häufig unterbrochen werden, um sich der Familie zu widmen, Teilzeitarbeit und relativ niedrigere Löhne als Männer. Ein kurzer Überblick mit Ekspert.
AHV-Reform 21: Welche Änderungen gibt es?
– Einheitliches Referenzalter: Alle Versicherten werden ein Referenzalter von 65 Jahren haben, mit der Möglichkeit, ihr Kapital zwischen 63 und 70 Jahren zu beziehen.
– Mehr Flexibilität : Einführung der Möglichkeit der Teilpensionierung und Flexibilität bei der Wahl des Rentenbeginns.
– Übergangsmaßnahmen: Für Frauen, die zwischen 1961 und 1969 geboren sind, wurden Ausgleichsmaßnahmen vorgesehen, um die Auswirkungen abzumildern und die Anhebung des Rentenalters schrittweise zu gestalten.
BVG-Reform abgelehnt
Diese Reform, mit der die Absicherung von Teilzeitbeschäftigten und Geringverdienern verbessert und die Finanzierung der zweiten Säule gestärkt werden sollte, wurde bei der Volksabstimmung am 22. September 2024 abgelehnt. Sie hätte insbesondere eine bessere Anpassung der Beiträge und Leistungen zugunsten von teilzeitbeschäftigten Frauen ermöglicht, indem sie beispielsweise einen proratisierten Koordinationsabzug anstelle eines festen Betrags vorgeschlagen hätte, was nach Ansicht der Ja-Stimmenden erheblich zu einer Verbesserung ihrer Rente beigetragen hätte. Doch die Ungewissheit über die tatsächlichen Auswirkungen für jeden einzelnen Versicherten und die Schwierigkeit, sich etwas vorzustellen, führten zur Ablehnung.
Spezifische Herausforderungen
1. Längere Lebensdauer : Frauen leben im Durchschnitt länger als Männer.
2. Lohnungleichheit und Teilzeitarbeit: Diese Faktoren führen zu einer geringeren Beitragssumme (geringeres Rentenkapital).
3. Karriereunterbrechungen: Berufliche Pausen wegen Mutterschaft oder Pflege von Angehörigen wirken sich negativ auf ihre Vorsorge aus.
Lösungen und bewährte Verfahren, die von Arbeitgebern übernommen werden können.
1. Flexible Rentenpläne :
o Anpassung des Koordinationsabzugs: Den Koordinationsabzug proportional zur Arbeitszeit anzupassen, kann dazu beitragen, mehr Gerechtigkeit einzuführen, indem ihre Rentenabsicherung nicht übermäßig benachteiligt wird.
o Optionen für freiwillige Beiträge: Ermutigen Sie Arbeitnehmerinnen, ihre Beiträge während der Vollbeschäftigung zu maximieren, und bieten Sie ihnen die Möglichkeit, sich für nicht abgedeckte Zeiträume einzukaufen oder die Beiträge zu 100% aufrechtzuerhalten (unbezahlter Urlaub für Elternschaft z.B., Sabbaticals). Bei Vergessen oder mangelnder Liquidität zum Zeitpunkt des Urlaubs können diese Beiträge im Gegensatz zur ersten Säule auch nachträglich eingezahlt werden!
o Wahl der Pension skasse : Entscheiden Sie sich für eine Pensionskasse mit einer höheren Rendite und frei wählbaren Beitragsplänen.
2. Sensibilisierung und Information :
o Organisieren Sie regelmäßige Informationsveranstaltungen zur Altersvorsorge, um die verfügbaren Optionen (wie die Nutzung der Steuervorteile, die Säule 3a bietet) und die jüngsten Gesetzesänderungen zu verdeutlichen.
o Bieten Sie persönliche Beratungen an, um den Mitarbeiterinnen zu helfen, zu verstehen, wie sie ihre Vorsorge im Hinblick auf ihren beruflichen und persönlichen Werdegang optimieren können.
3. Vorzeitige Pensionierung und Teilpensionierung :
o Anbieten von Optionen für Früh- und Teilpensionierung im Einklang mit den Bestimmungen der AHV-Reform 21, die mehr Flexibilität bei der Wahl des Rentenalters einführt.
4. Ausgleichsmaßnahmen für den Übergang :
o Für Frauen, die zwischen 1961 und 1969 geboren wurden und die von der schrittweisen Anhebung des Rentenalters besonders betroffen sind, Lösungen zur Abfederung der Auswirkungen anbieten, wie z. B. Rentenzuschläge oder flexible Rentenoptionen.
Individuelle Vorsorgestrategien
Frauen können ihrerseits verschiedene Strategien verfolgen, um ihren Ruhestand zu optimieren:
1. Frühzeitige Planung: So früh wie möglich mit der Ruhestandsplanung zu beginnen, ist entscheidend, um die Ansammlung in allen drei Säulen (zumindest zwei) zu maximieren. Erkundigen Sie sich über den Arbeitgeber bei Ihrer Pensionskasse nach unbezahltem Urlaub, bevor Sie eine Auszeit nehmen.
2. Maximierung der Beiträge:
Sich über den Arbeitgeber nach bestehenden wählbaren Beitragsplänen und der Rendite der Pensionskasse erkundigen. Die Beitragszahlung bei unbezahltem Urlaub (z. B. für Sabbatjahr oder längeren Elternurlaub) aufrechterhalten.
3. Management von Unterbrechungen: Kompensieren Sie Unterbrechungen der beruflichen Laufbahn durch den Einkauf von Beiträgen oder durch freiwillige Einzahlungen, um die Auswirkungen auf zukünftige Leistungen zu minimieren.
4. Finanzielle Bildung: Erkundigen Sie sich und lassen Sie sich individuell beraten, um eine Finanzplanung zu erstellen, die die Besonderheiten der jeweiligen Situation berücksichtigt.
Schlussfolgerung
Arbeitgeber spielen eine entscheidende Rolle dabei, die finanzielle Zukunft ihrer weiblichen Angestellten zu sichern. Durch proaktive und integrative Strategien können sie nicht nur für Fairness und Compliance sorgen, sondern auch das Wohlbefinden und die Zufriedenheit am Arbeitsplatz steigern. Dies wiederum wird zu einer höheren Produktivität und einem harmonischeren Arbeitsumfeld beitragen. Eine angemessene Vorbereitung auf den Ruhestand für Frauen erfordert einen personalisierten Ansatz, der sowohl die demografischen Herausforderungen als auch die individuellen Bedürfnisse jeder einzelnen Mitarbeiterin berücksichtigt. Um Lücken in der Pensionskasse (BVG) zu vermeiden, die je nach Beschäftigungsgrad, Gehalt, Alter und Dauer eines unbezahlten Urlaubs unterschiedlich ausfallen können, ist vorausschauendes Handeln gefragt.